El Banco de España ha arrojado un poco de luz sobre una de las prácticas más frecuentes a nivel financiero. Devolver un recibo se puede dar en casos en los que no tengamos saldo suficiente para afrontar el cobro o de forma voluntaria si creemos que nos han cobrado de más o indebidamente. Cada una tiene sus consecuencias.
En general, devolver un recibo es una mala práctica financiera y puede afectar negativamente tu historial crediticio. Si tienes dificultades para pagar un recibo, lo mejor es hablar con el proveedor de servicios o el acreedor para buscar una solución alternativa, como un plan de pago. Si crees que se te ha cobrado por error o en una cantidad que no corresponde, hay alternativas antes de recurrir a la devolución del recibo como forma de rechazar un pago.
Consecuencias de devolver un recibo
Según el Banco de España, la normativa de servicios de pago contempla el derecho del cliente a ordenar la devolución de los recibos o adeudos domiciliados que la entidad tiene que atender. Esa devolución puede realizarse dentro de un plazo que es diferente si el cargo estaba previamente autorizado (ocho semanas) o no (trece meses).
Si la devolución se produce porque nos giran un recibo por error o porque necesitamos liquidez urgente en ese momento, si no explicitamos la causa corremos el riesgo de que la empresa suministradora crea que anulamos el servicio.
Si el recibo que se devuelve está relacionado con un servicio público, como el agua o la electricidad, es posible que el proveedor del servicio corte el servicio hasta que se pague el recibo. Además, es posible que se cobren cargos adicionales por la reconexión del servicio.
«En casos particulares como recibos emitidos por la Seguridad Social o por la Agencia Tributaria, la devolución puede generar recargos y pérdidas de subvenciones o bonificaciones no solo del recibo devuelto, sino por los siguientes que se dejaron de emitir».
También el BDE nos informa que, de conformidad con las buenas prácticas, cuando das instrucciones a la entidad, rechazando recibos u otras órdenes de pago, esta debe poner todos los medios para su cumplimiento porque su deber es tanto atender las órdenes que reciban como velar por los intereses de sus clientes. La baja de la orden de domiciliación también debe realizarse de forma expresa, en un documento con fecha y firma. Solo tendrá efecto si la entregamos en el banco antes del día hábil anterior al que te pasen el recibo. Si no, afectaría a los pagos siguientes.
Requisitos para devolver un recibo
Como indicábamos anteriormente, hay una normativa de pagos que nos permite devolver los recibos y cuyos requisitos y plazos varían dependiendo de si el cargo estaba o no previamente autorizado.
Para devolver un recibo autorizado previamente por orden de domiciliación, deben darse dos requisitos. En primer lugar, que en el momento de autorizarlo no se especificase el importe que se te iba a cargar inicialmente. En segundo lugar que, tras pagar recibos de cuantía parecida, se te gire uno cuyo importe exceda bastante de los pagados anteriormente. En este caso, se puede devolver en las ocho semanas siguientes a su cargo.
Por ejemplo, si domicilias el recibo de un seguro con una prima anual de 500 euros, importe que se especifica en la póliza en el momento de la contratación, y al año siguiente te cargan 510 euros, el recibo no podría ser devuelto. Si ese mismo seguro se contrata sin especificar un importe para la prima y un año te cargan 500 euros y al año siguiente 800 euros, podrás devolver el recibo en el plazo de ocho semanas.
Si no diste autorización al cargo del recibo, puedes rechazarlo sin más durante los próximos 13 meses. En todo caso, tu banco dispone de 10 días hábiles para devolverte el importe íntegro o bien justificar su rechazo a tu solicitud. Si te niega la devolución, debe indicarte los procedimientos de reclamación, judiciales y extrajudiciales, que tienes a tu disposición.
Desventajas de la devolución
Otra consecuencia derivada de esta práctica, se tenga o no la razón para hacerlo, es el cobro de un cargo o comisión. Cuando un recibo se devuelve al banco, el banco puede cobrar un cargo por devolución. Este cargo puede variar según el tipo de cuenta bancaria y el banco, pero a menudo es de unos pocos euros. Si se devuelven varios recibos en un mes, estos cargos pueden acumularse rápidamente y suponer un problema si finalmente se tiene que adeudar la cantidad más las comisiones.
Además, aunque finalmente devolver un recibo te salga «gratis», hacerlo puede afectar negativamente la reputación crediticia de una persona. Los bancos y los prestamistas pueden ver los registros de devolución de recibos y considerarlos como una indicación de falta de responsabilidad financiera. Esto puede dificultar la obtención de préstamos en el futuro.
Igualmente, si el recibo que se devuelve está relacionado con una deuda, es posible que se inicie un proceso de recolección de deudas. La agencia de reclamación de deudas puede contactar al deudor por teléfono o correo electrónico y puede tomar medidas legales para recuperar la deuda.
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