¿Estás pensando en abrir una cuenta bancaria para tu hijo? ¿Eres menor de edad y quieres empezar a gestionar tu propio dinero? Antes de dar el paso, es importante saber cuáles son los requisitos en España. Aunque los 18 años es el punto de partida legal, existen fórmulas que permiten a menores operar bajo ciertas condiciones.
Cada vez son más los padres que buscan educar financieramente a sus hijos para que aprendan a ahorrar. Si quieres darle cierta independencia económica a tu pequeño, abriéndole una cuenta en un banco, debes saber que no todo vale. Hasta que cumpla la mayoría de edad, los progenitores o tutores legales deben estar presentes, salvo algunas excepciones de las que hablaremos en este artículo.
En España, la edad mínima para trabajar son los 16 años (con autorización). Sin embargo, el menor no puede abrir una cuenta él solo, incluso si recibe ingresos mensuales de un trabajo. Durante la apertura de la cuenta bancaria, al menos uno de los padres o un representante deberá dar su consentimiento.
Siempre que haya un representante (ya sean los padres u otras personas con capacidad legal de representación), un menor de edad puede tener una cuenta. Dependerá del adulto determinar si quiere darle una tarjeta o no al adolescente, para que pueda administrar su dinero antes de cumplir 18 años.
La única excepción: la emancipación
El Banco de España es muy claro a la hora de fijar las normas para abrir una cuenta bancaria a un menor de edad. Una persona de menos de 18 años «no tiene capacidad legal para firmar» y es necesario que sus representantes legales estén presentes. La única excepción es que el usuario sea mayor de 16 años y esté emancipado.
Estar emancipado significa que el menor de edad adquiere legalmente cierta autonomía para actuar como si fuese mayor de edad en algunos aspectos. En especial, esto afecta a aspectos personales, profesionales y patrimoniales, como tener trabajo sin permiso de los padres o abrirse una cuenta bancaria.
¿Es recomendable abrir una cuenta a tu hijo?
Gracias al Informe PISA 2018, titulado «Are students smart about money?» (¿Son los estudiantes inteligentes con el dinero?), sabemos que alrededor del 55% de los adolescentes españoles tenía una cuenta bancaria a su nombre. Ese porcentaje posicionaba a España 11 puntos por encima de la media global (44%) en hace 7 años. Pese a este dato favorable, solo un 19% de los menores tenía una tarjeta bancaria, por debajo del 38% a nivel mundial.
El Banco de España se muestra muy positivo sobre la idea de disponer de una cuenta bancaria a edades tempranas. Según aclaran en su página web, esto puede «contribuir a la educación financiera de los jóvenes». Gracias a tener una cuenta, los menores pueden aprender a gestionar responsablemente sus finanzas personales. De este modo, podrían comenzar a «fomentar la costumbre de ahorrar y organizar sus pequeños gastos».
Cuando abrimos una cuenta bancaria a un menor, el propietario de los fondos depositados será siempre él, pese a que se necesite la firma del adulto que lo tenga a su cargo. No obstante, los representantes tendrán acceso total a las cuentas, para realizar ingresos, reintegros y otras operaciones. Eso sí, el representante legal puede inscribirse en todo momento como cotitular de la cuenta, para ser copropietario de los fondos, con todas las consecuencias legales y fiscales que eso supone.
En España, hay muchos bancos que ofrecen sus servicios para abrir cuentas bancarias especialmente pensadas para adolescentes. Desde entidades bancarias tradicionales, como CaixaBank, BBVA o Banco Santander, a neobancos como Revolut, My Investor o N26. Por lo general, son cuentas sin comisiones ni mantenimiento, con opciones de tarjetas de débito o prepago, que permiten al menor de edad pagar sin gastar más de la cuenta.
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