No es todo tan bonito: lo que debes saber de los avales ICO para hipotecas

Acceder a una hipoteca no es algo precisamente sencillo. Si dejamos de lado el aumento de los tipos de interés que ha tenido lugar en los últimos años, suponiendo que encontremos algo a nuestro gusto, y a nuestro alcance, los bancos nos piden por adelantado un 20% del valor del piso para poder hipotecarnos tan solo el 80% del valor total. Y hablamos que, el 20% de un inmueble de 200.000 euros son 40.000 euros. Esto hace que muchas personas no puedan permitirse pedir una hipoteca al banco. Por suerte, esto se va a acabar.

Además del 20% de la hipoteca, también debemos tener por adelantado otro dinero que el banco nos va a pedir, como los seguros y los gastos varios de la compra-venta del inmueble. Esto, sumado al alto precio de los alquileres en nuestro país, hace que sea muy complicado, casi imposible, ahorrar para conseguir comprar nuestra propia casa.

¿Qué son los avales ICO?

Los avales ICO son una serie de avales aprobados por el gobierno que permitirá al Estado avalar a los jóvenes, menores de 35 años o con menores a su cargo, que quieran comprar su propia hipoteca. Esto quiere decir que, en lugar de darnos el 80% del valor del inmueble, gracias a estos avales podremos conseguir prácticamente el 100% del valor necesario, teniendo que pagar solo las tasas y gastos.

Hay varias condiciones para poder acceder a estos avales ICO:

• Ser personas físicas, mayores de edad, con residencia legal en España durante, al menos, dos años.
• Tener menos de 35 años o menores a cargo.
• Ser primera vivienda.
• Importe máximo avalado.

De esta forma, toda esta gente que quiera apostar por comprar su propia casa podrá hacerlo sin tener que esperar varios lustros para ahorrar esa cantidad de dinero, algo cada vez más complicado teniendo en cuenta los precios de los alquileres en este país.

Sin embargo, ¿realmente es todo tan bonito?

La letra pequeña de los avales ICO

Aunque en un principio puede parecer todo muy tentador, y la única salida para poder comprar una casa… debemos tener en cuenta que, si bien contratar una hipoteca es vender el alma al banco, hacerlo con un aval ICO es vendérsela dos veces. Y es que, a menudo, estos avales están tan mal explicados que suelen dar lugar a duda y confusión.

Por ello, antes de contratar uno, ten en cuenta estos factores.

• Que avalen el 20% no significa que la casa te vaya a costar un 20% menos. No debemos confundir aval con subvención. Aunque el estado responda por nosotros en ese 20%, nosotros vamos a tener que devolver el 100% del préstamo al banco. Y esto significa que, cuanto mayor es la cantidad que nos presta el banco, más van a ser los intereses que acabaremos pagando. Por lo tanto, nos va a salir mucho más cara la casa si optamos por este aval.
• Límite del aval. Aunque no se ha especificado una cantidad exacta, está claro que habrá un límite en la cantidad de dinero por el que se nos avalará. No podremos comprar una casa de lujo y esperar que nos avalen ese 20%. Casi seguro que el aval, además de tener el tope, solo será válido para contratar una hipoteca que no supere un tanto por ciento (el 30, seguramente) de la nómina.
• Peores condiciones. El Estado nos avala, pero el riesgo lo siguen poniendo los bancos. Por lo tanto, como el riesgo es más alto al dar el 100% que solo el 80% habitual, es probable que muchas entidades bancarias pongan peores condiciones (peor tipo de interés, por ejemplo, o más requisitos y garantías de pago) a aquellos que los contraten.
• Limitación para el uso de vivienda. Durante la duración del aval, que son 10 años, la persona debe vivir sí o sí en esa vivienda, no pudiendo venderla, alquilarla ni realizar cualquier otra actividad en ella. Debe ser también su residencia habitual, salvo que se den algunas circunstancias particulares.
• No se incluyen los gastos. El 20% del aval ICO incluye la diferencia desde el 80% que dan los bancos hasta el 100% del valor de la compra (siempre y cuando haya una tasación positiva). Sin embargo, aún hay otros gastos que el comprador debe asumir sí o sí. Es decir, debemos ahorrar aproximadamente el 10% del valor total para poder hacer frente a estos gastos, como impuestos, seguros, etc.

Como vemos, contratando estos avales estamos vendiendo nuestra alma dos veces al banco. Ahora que conocemos la letra pequeña debemos pensar, ¿realmente nos interesa?

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